Закон о банкротстве физических лиц: простыми словами о сложных понятиях

В Российской Федерации выдаются разрешения на банкротство физическим лицам с 2015 года. Тем не менее законодательный акт может стать сложной задачей для обычного читателя. Перед началом изучения процедуры, необходимо ориентироваться в нескольких ключевых моментах. Это поможет определить, нужна ли данная процедура в конкретной ситуации, а затем легче разобраться в законодательстве. По существу, законодательство содержит информацию о процедуре, особенностях и последующих шагах.

Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и его изменения в 2015 году открыли возможность банкротства физических лиц (Глава Х). Новые положения Закона повлияли на ряд общих положений.

Гражданину необходимо знать, на каких основаниях и кто может быть признан банкротом, какие процедуры введены в деле о банкротстве, кого обязательно нужно привлечь на всех этапах банкротства, какую огласку получает дело о банкротстве, каковы возможные последствия этих процедур. В ответах на все эти вопросы поможет законодательство.

Во-первых, банкротство возникает после трех месяцев просрочки выплат и при наличии финансовой задолженности свыше 500 000 рублей. Гражданин обязан подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, ближайший к месту постоянной регистрации. В случае, если должник неплатежеспособен, возможно и добровольное банкротство, если размер просроченной суммы выплат больше 10% от общей суммы долга, и оценочная стоимость имущества гражданина меньше суммы финансовых обязательств. Для подтверждения факта несостоятельности требуются документы, приложенные к заявлению.

Во-вторых, на платной основе гражданин обязан привлечь финансового управляющего из состава членов саморегулируемой организации (СРО), который ведет все переговоры и торги, распределяет денежные средства должника и публикует сведения об этапах банкротства в официальных источниках. Поиск финансового управляющего может делать сам гражданин или через своего официального представителя, например, частного юриста или юридическое консалтинговое агентство. Если специалист не найден, гражданин может обращаться в СРО для привлечения финансового управляющего.

В-третьих, при банкротстве физических лиц обязательными являются публикации в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Публикации платные, и их стоимость зависит от количества кредиторов. Новые кредиторы, работодатели, а также другие лица могут проверить эти данные.

В-четвертых, банкротство физических лиц – длительная процедура. В ее рамках возможна реструктуризация долгов или реализация имущества. Реструктуризация долга производится по плану, согласованному с заявителем и одобренному советом кредиторов. Реализация имущества производится по списку, который утверждает суд. При этом требования кредиторов считаются удовлетворенными, даже если вырученная сумма не покрывает все долги.

В-пятых, возможно подписание мирового соглашения и указание в нем новых условий погашения долгов, после чего производство по делу о банкротстве завершается. Однако если должник не выполняет условия мирового соглашения, то дело о банкротстве возобновляется и начинается реализация имущества.

Таким образом, при возникновении новых обстоятельств в деле о банкротстве стоит учесть, что госпошлина, вознаграждение финансовому управляющему, оплата публикаций в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ вносятся при каждой процедуре. Однако любая процедура может стать шагом к долгожданному аннулированию долга.

Живые примеры судебной практики по банкротству физических лиц подчеркивают, что применение положений закона может стать затруднительным, даже для арбитражного суда. Иногда это приводит к принятию ошибочных решений, и гражданин может обратиться в Верховный Суд РФ за помощью. В ответ на жалобу выносится определение, а мы предлагаем рассмотреть несколько типичных ситуаций, которые возможны в подобных разбирательствах.

Первый пример: непризнание гражданина банкротом. В этом случае важно заручиться юридической поддержкой. Например, гражданин не получил назначение финансового управляющего в течение трех месяцев. Все запросы в СРО оказались безрезультатными, поскольку все финансовые управляющие отказывались. Подобные ситуации бывают, если гражданин ищет профессиональную помощь самостоятельно, без привлечения специалистов. Однако это не должно являться препятствием для реализации законного права на банкротство, так как гражданин не может и не должен воздействовать на решения других субъектов (определение Верховного Суда РФ от 28 января 2019 года №301-ЭС18-13818).

Как второй пример, необходимо снять все подозрения в фиктивном банкротстве. Предположим, банк выдал гражданину кредит, но в последующем выплаты стали невозможными: каждый месяц гражданин должен платить больше, чем получает. В результате образуются просрочки, и долги растут. Банк может считать, что должник преднамеренно накапливал долги с целью проведения фиктивного банкротства. В этом случае суд должен рассмотреть обстоятельства выдачи кредита. Если гражданин предоставил банку достоверные данные о своей финансовой ситуации, банк не может ссылаться на неразумные действия клиента по оформлению кредита. Верховный Суд РФ считает, что у банков должны быть возможности для профессиональной оценки кредитоспособности гражданина (определение от 3 июня 2019 года №305-ЭС18-26429).

Третий пример связан с процедурой банкротства. Во время нее проценты по кредитам, а также пени и штрафы за просрочки не начисляются. Однако, при реструктуризации долга кредиторы имеют право на так называемые мораторные проценты. Конечно, такие проценты обычно ниже тех, которые кредитор получал по договору кредитования. Но должнику следует иметь эту информацию в виду (разъяснения по этому вопросу содержатся в определении Верховного Суда РФ от 14 февраля 2019 года по делу №304-ЭС17-2162).

Наконец, если после признания должника банкротом возникнут споры о реализованном имуществе, суд может отказать кредиторам в удовлетворении их требований. Один из примеров такого спора возник в 2019 году, когда Верховный Суд РФ вынес определение по делу №304-ЭС18-26241. Спор возник из-за автомобиля, который входил в залоговое имущество при получении кредита и был продан без ведома залогодателей. Однако банк спохватился слишком поздно — уже после признания банкротства.

Банкротство дает возможность избавиться от задолженностей и перестать получать давление от кредиторов. Однако в законе четко прописаны последствия, которые несет за собой данная процедура.

На протяжении процесса банкротства гражданин может быть ограничен в праве на выезд за границу. Однако, если у человека есть веские причины для путешествия, ограничение может быть снято.

После объявления банкротства гражданин не сможет подавать новые заявления о банкротстве в течение пяти лет. К тому же, если человеку нужно получить кредит или займ в этот период, он обязан указать в заявлении, что проходил процедуру банкротства.

После того, как гражданин становится банкротом, ему запрещается занимать руководящие должности в компаниях всех видов деятельности. Если мы говорим о страховых, инвестиционных, пенсионных или микрофинансовых компаниях, запрет действует на протяжении пяти лет, а в кредитных организациях - на протяжении десяти лет.

В жизненно сложных ситуациях, деталей законодательства и юридических процедур понимать бывает сложно, особенно для людей без юридического образования. Юристы, специализирующиеся на делах о банкротстве, могут предложить необходимую консультацию в такой ситуации.

Фото: freepik.com