Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Многие люди хотят защитить свое имущество от порчи или уничтожения, а также нести ответственность перед соседями за использование своих владений. Чтобы минимизировать риски, связанные с этими вопросами, многие владельцы недвижимости, ценностей и движимого имущества интересуются программами страхования имущества. В России существует много различных программ страхования имущества, имеющих разные тарифы и опции. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

В настоящее время существует множество вариантов, которые позволяют предотвратить убытки, связанные с непредвиденными и нежелательными событиями. Тем не менее, на территории России отношение к страхованию имущества все еще остается недостаточно ответственным. В летний период 2013 года на Дальнем Востоке произошло наводнение, в результате которого было поражено огромное количество жилья. Тогда стало известно, что застраховано было всего 3% пострадавшего имущества. В Европе и США такой процент граждан, которые оформляют полисы на свою недвижимость, может достигать до 90%. Возможно, в России просто не до конца понимают преимущества страхования, поэтому оно используется не так широко, как должно быть.

Зачем нужно страхование имущества и какие виды страхования существуют?

В английском языке слова insurance – «страхование» и sure – «уверенный» происходят от одного корня. Это лучше всего объясняет, зачем люди страхуют свою собственность. Фактически страхование имущества граждан необходимо, чтобы получить компенсацию при наступлении страховых случаев. В данной статье мы рассмотрим, какие виды страхования существуют, а также то, какие случаи могут быть возмещены.

Существует несколько типов страхования имущества, которые могут помочь владельцам имущества защитить свое имущество от ущерба:

• Страхование от пожара;
• Страхование от грабежа, разбоя, кражи;
• Страхование от незаконных действий третьих лиц, таких как поджог и повреждение стекол;
• Страхование от повреждения водой из систем отопления, кондиционирования и прорывов канализации.

Кроме того, страхование имущества физических лиц может обеспечить компенсацию при стихийных бедствиях, например, при повреждении квартиры или дома в результате пожара или наводнения. Некоторые виды страхования также могут защитить владельца от гражданской ответственности за причиненный ущерб имуществу соседей.

Важно отметить, что некоторые виды страхования являются обязательными. Например, банки часто требуют, чтобы владельцы имущества заключили определенные виды страхования при оформлении ипотечных займов.

Итак, страхование имущества является необходимым для защиты от потенциальных убытков в результате страховых случаев. Различные виды страхования позволяют защитить имущество от пожара, грабежа, кражи, а также от повреждения водой из систем отопления и кондиционирования. Кроме того, страхование может защитить владельца от гражданской ответственности за ущерб, причиненный соседям.

Добровольное страхование имущества граждан

На территории России на сегодняшний день не законодательно прописано обязательное страхование имущества физических лиц. Как правило, альтернативой ему выступает вмененное страхование. Хотя данное направление также федеральным законом не закреплено, оно является перспективным и подлежит обязательному проведению в будущем. Преимущество вмененного страхования заключается в возможности избавить государство от необходимости формирования тарифов и, соответственно, не вступать в конфликт между страхователем и страховщиком.

В большинстве случаев вмененное страхование используется при выдаче ипотечных кредитов и получении других крупных займов. Банк обязывает заемщика оформить страховку, однако оставляет за заемщиком право выбора страховой компании.

В отношении личной собственности граждан они принимают решение, необходимо ли страховать свою квартиру, дом или ценности. В рамках добровольного страхования имущества физических лиц подпадают такие объекты, как предметы роскоши, мебель, техника, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и многое другое. Страхование ипотеки в свою очередь является добровольным. Застрахованными могут быть как здания, так и конструктивные элементы квартиры ("коробка"), отделка, инженерные коммуникации и прочее имущество, находящееся в объекте. Перечень осуществляемых услуг может меняться в зависимости от выбранной страховой компании (чем она крупнее, тем больший выбор услуг предоставляется ее клиентам).

Характеристики и правила страхования частного имущества

По договору страхования страховщик гарантирует возмещение убытков, понесенных страхователем в случае наступления страхового события. Что входит в понятие страхового случая? Обычно в договоре указываются основные риски, по которым страхуется владелец:

• повреждение имущества;
• частичная или полная потеря имущества.

Важно отметить обязательство перед третьими лицами. В данном случае страхователь может защитить свои интересы в ситуации, когда он причиняет вред чужому имуществу, например, случайный залет мяча в окно соседа.

Согласно правилам страхования, как обязательному, так и добровольному, страхователь должен сообщить о случившемся компетентным органам (МЧС и т.д.) и страховой компании в случае наступления страхового случая. Впоследствии ему необходимо предоставить необходимые документы для возмещения убытков. Эти документы включают:

• страховой полис;
• доказательство внесения страхового взноса;
• утверждение наступления страхового случая;
• документы, устанавливающие причины страхового случая и нанесенный ущерб.

Безусловно, следует учитывать особенности возмещения ущерба. В первую очередь, в течение нескольких дней (обычно 3–4 дня), заявление о страховом случае должно быть подано страховщику. В заявлении следует указать место, время и обстоятельства наступления события. Также необходимо перечислить поврежденное или пропавшее имущество. Аварийный комиссар должен проверить, соответствует ли происшествие условиям договора. Если все условия соблюдаются, решается размер ущерба и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Правила страхования имущества физических лиц определяют, что акт должен быть составлен не позднее 10 дней после получения заявления от страхователя – но условия могут отличаться в зависимости от конкретной страховой компании.

Если страховой случай подтвержден, страховым компания выплачивает сумму страховой суммы, которая вернет финансовую стабильность страхователя до наступления страхового случая. В каждом случае размер выплаты определяется индивидуально.

Максимальный размер страховой суммы зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Не забывайте, что компании не предлагают страховую сумму больше стоимости имущества, так как в этом случае договор страхования может быть признан недействительным. Чтобы определить страховую стоимость, проводится экономическая оценка.

Также важно учитывать франшизу, которая представляет собой сумму, вычитаемую из выплаты страхователю. Франшиза может быть условной или безусловной. В первом случае страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, во втором – не выплачивается, если ущерб не превышает размер франшизы. Стоит подчеркнуть, что страхование имущества обычно предполагает применение условной франшизы.

Фото: freepik.com